Колко доходи са твърде много за фалит по глава 7?

Подаването на молба за банкрут в никакъв случай не е елементарно решение, само че за кредитополучателите, които са изправени пред бързо растящи задължения, това може да се почувства като единственият метод да стартират изначало. И това е изключително правилно сега. Между днешните високи салда по кредитни карти, възходящите разноски за живот и към момента високите лихвени проценти, милиони семейства усещат финансовата рецесия. В резултат на това запитванията за персонален банкрут нарастват, което е явен знак, че кредитополучателите се борят да устоят на дълговите си отговорности. 

Но до момента в който банкрутът по Глава 7 може да унищожи изцяло доста необезпечени задължения, не всеки дава отговор на условията да поеме по този път. Това е по този начин, тъй като този вид банкрут е предопределен за хора, които в действителност не могат да си разрешат да изплатят задълженията си. Като подобен вашият приход, дружно с размера на вашето домакинство и разноските за живот, играят централна роля при определянето дали отговаряте на изискванията. Ако вършиме прекалено много, може вместо това да бъдете ориентирани към банкрут по глава 13, което изисква да изплатите част от това, което дължите посредством структуриран проект.

Но да разберете какво се смята за прекалено много не е толкоз елементарно, едвам ревизирате диаграма. Ограниченията на приходите варират и няколко фактора отвън вашата заплата влизат в деяние. По-долу ще разгледаме по какъв начин работи пробата за приходите за банкрут по глава 7 и какво можете да извършите, в случай че приходите ви надвишават прага.

Започнете да поемате назад контрола върху високия си дълг още през днешния ден.

Колко приходи са прекалено много за банкрут по глава 7?

Когато се стигне до въпроса какъв брой са прекалено много приходи за глава 7, отговорът зависи от страната ви междинен приход за вашето домакинство размер. Ако настоящият ви месечен приход е под медианата на вашия щат, нормално преминавате инспекцията на средствата автоматизирано и можете да подадете молба за банкрут по глава 7. Ако обаче сте над медианата, ще би трябвало да завършите по-подробно пресмятане, което взема поради действителните ви разноски.

Ето по какъв начин работи. Проверката на средствата стартира с разглеждане на междинния ви месечен приход през последните шест месеца. Това включва заплати, бонуси, приходи от наеми и други източници, само че изключва всевъзможни обществени осигуровки, които може да получите. Тази цифра се умножава по 12, с цел да сътвори настоящия ви месечен приход за годината. След това това число се съпоставя със междинния приход на вашия щат за размера на вашето домакинство.

За 2025 година междинният приход варира фрапантно съгласно местоположението. Един човек в Алабама да вземем за пример има междинен приход от към 60 786 $, до момента в който в Калифорния той е по-близо до 76 190 $. За четиричленно семейство в Тексас междинният приход е към 110 719 $, до момента в който междинният приход в Кънектикът е почти 159 767 $. Тези числа се актуализират от време на време, тъй че е значимо да проверявате настоящите цифри за вашия съответен щат.

Ако сте над медианата за вашия щат, значимо е да разберете, че не сте автоматизирано дисквалифицирани от подаване на заявление за фалит. Просто ще преминете към втората част от инспекцията на приходите, която изважда позволените разноски от вашите приходи. Те включват неща като заплащания за ипотека или наем, заплащания за транспортни средства, налози, здравно обезпечаване и избрани разноски за живот въз основа на стандартите на IRS. Ако след приспадане на тези разноски имате стеснен наличен приход, който остава, нормално към момента можете да отговаряте на изискванията за Глава 7.

Разгледайте опциите си за облекчение на задължения и намерете вярната тактика за вас в този момент.

Какво да извършите, в случай че не отговаряте на изискванията за банкрут по Глава 7

Ако приходите ви са прекомерно високи, с цел да преминете инспекцията на приходите, все още имате варианти. Въпреки че банкрутът по глава 13 може да е веднъж, има други решения за облекчение на задължения, които можете да употребявате, с цел да получите надзор над финансите си, постоянно с по-малко дълготрайни последствия.

Програмите за споразумяване на задължения да вземем за пример са предопределени за тези, които се борят с необезпечени задължения като кредитни карти, медицински сметки или персонални заеми. С този метод компания за облекчение на задължения договаря непосредствено с вашите кредитори, с цел да се опита да уреди дълга за по-малко от това, което дължите. Това в доста случаи може да понижи балансите ви с 30% до 50%, което прави доста по-лесно изплащането на дължимото.

И за разлика от банкрута, уреждането на дълга не изисква правосъдно произвеждане или обществени документи и можете да запазите активите си. Може и по-бързо. Много хора виждат първите си селища в границите на няколко месеца и приключват програмата след няколко години. Така че за тези, които не дават отговор на изискванията за Глава 7 и не желаят проекта за разширено погасяване на Глава 13, това може да бъде практическа междинна позиция.

Друга евентуална алтернатива е да работите с организация за кредитно консултиране по проект за ръководство на дълга. Когато имате проект за ръководство на дълга, кредитният съветник ще работи, с цел да ви помогне да консолидирате вашите необезпечени задължения в едно заплащане, постоянно с понижени лихви и такси. Въпреки че към момента ще изплащате задълженията си напълно с течение на времето, по-ниските лихвени проценти и опростената конструкция на погасяване могат да улеснят поддържането на верния път и избягването на банкрута като цяло.

Както уреждането на дълга, по този начин и ръководството на дълга също могат да бъдат стъпала към възобновяване на вашия заем. Въпреки че банкрутът може да остане в кредитния ви доклад до 10 години, завършването на стратегия за облекчение на задължения може да ви помогне да демонстрирате финансова отговорност доста по-рано.

Ако не сте сигурни кой път има смисъл, евентуално си коства да говорите с реномиран снабдител на облекчение на задължения. Много от тях оферират безвъзмездни съвещания, които могат да ви оказват помощ да разберете опциите си и да определите дали дадена опция на банкрут може фактически да ви спести повече пари в дълготраен проект.

Долната линия

Няма ограничаване на приходите, което автоматизирано да ви дисквалифицира от банкрут по глава 7. В последна сметка зависи от размера на вашето домакинство, местоположението и допустимите разноски. Но даже приходите ви да надвишават медианата за вашия щат, въпреки всичко може да имате варианти за облекчение на високия си дълг.

Фалитът идва и с трайни финансови последствия, тъй че в случай че не отговаряте на изискванията или търсите метод да разрешите задълженията си без да подавате документи, изследването на други възможности като споразумяване на дълг или ръководство на дълг може да бъде интелигентен ход. Тези стратегии могат да оказват помощ за понижаване на това, което дължите, да консолидират заплащанията ви и да ви започват по пътя към финансова непоклатимост без дълготрайното влияние на банкрута.

Редактирано от Matt Richardson

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.